연금저축 시작 전에 꼭 알아야 할 3가지 실수

연금저축 시작 전 꼭 알아야 할 3가지 실수! 세액공제, 상품 선택, 수수료 함정까지 초보자 눈높이에서 알기 쉽게 정리했다.

"연금저축, 절세된다니까 일단 시작해볼까?"라는 마음으로 계좌부터 트는 분들, 생각보다 많다. 하지만 제대로 이해하지 않고 시작했다가 세금 폭탄, 낮은 수익률, 수수료 함정에 빠지는 사례도 흔하다.

연금저축은 10년, 20년 이상 장기적으로 가져가는 상품이기 때문에, 첫 단추가 정말 중요하다. 오늘은 연금저축을 준비하는 초보자 분들이 꼭 피해야 할 대표적인 3가지 실수를 소개해 주겠다.

1. 세액공제를 받지 않거나 한도를 넘겨버리는 실수

연금저축의 가장 큰 장점은 바로 세액공제 혜택이다.

총 급여 5500만원 이하(종합소득 4000만원 이하)라면 세액공제율 16.5%

그 이상이면 13.2% 세액공제를 받을 수 있다.


2024년부터는 연금저축 세액공제 한도가 연 600만원으로 상향되었고, IRP와 합산하면 총 900만원까지 공제가 가능하다.

하지만 실수로 600만 원이 넘는 금액을 연금저축 계좌에 불입하거나, 세액공제를 아예 신청하지 않으면 어떻게 될까?

한도를 초과한 금액은 세액공제 혜택을 받을 수 없다.

세액공제를 신청하지 않으면 납입해도 그냥 일반 투자계좌와 차이가 없게 된다.


실전 팁: 국세청 홈택스에서 연말정산 미리보기 기능을 활용해 자신의 소득구간과 한도를 꼭 확인하고 시작하라!

2. 연금보험 vs 연금저축펀드 상품을 잘못 고르는 실수

연금저축에는 크게 연금보험, 연금신탁, 연금저축펀드(증권형) 세 가지 종류가 있다. 이 중 최근 가장 많은 분들이 선택하는 건 연금저축펀드다. 왜일까?

보험형은 수익률이 낮고, 중도 해지 시 손해가 큰 반면, 펀드는 ETF, 글로벌 펀드 등에 투자해 수익률을 높일 수 있고, 중도에 자금을 조절하기도 쉽다.

실전 팁: 10년 이상 장기로 투자할 계획이라면, 증권사의 연금저축펀드 계좌 개설을 추천한다. ETF 비중이 높은 포트폴리오로 수수료를 낮추고, 장기 수익을 노릴 수 있다.

● 단 보험의 장점도 있다. 보험은 종신연금으로 가입이 가능하다는거다. 60세이후 점점 노후화하게 되면 판단력이 흐려지게 되고, 목돈을 날릴 위험이 있다. 그런 위험을 방지하기 위해 보험사의 연금보험을 종신형으로 가입한다면 죽을때까지 연금을 받기 때문에 오래사는 위험에 대비할 수 있고, 흐려진 판단력 때문에 돈을 날리지도 않게 된다.

그래서 생각한 방법은 돈을 버는 62세나 65세까지는 연금저축펀드로 돈을 불리다가 퇴직하거나 연금개시나이가 될 즈음 일시납으로 연금보험에 가입하는거다! 그러면 젊었을때는 돈을 모으고, 늙어서는 장수위험과 판단력이 흐려지는 위험 모두에 대비할 수 있다 .

3. 수수료 확인 없이 상품 가입하는 실수

마지막으로 가장 많이 하는 실수는 바로 수수료를 안 보고 가입하는 것!

같은 연금저축펀드인데도 증권사마다 수수료 차이가 크고, 같은 펀드 내에서도 보수율이 다르다.

예를 들어, 연 0.3% 보수 ETF와 연 1.5% 펀드의 20년 수익률 차이는 어마어마하다. 게다가 일부 보험사의 연금저축보험은 사업비라는 이름의 수수료가 붙어 있어, 실제로는 원금도 못 채우는 경우도 있다.

실전 팁:

수수료 낮은 증권사를 선택하자. 키움, 미래에셋, NH투자증권 등은 연금저축펀드 수수료가 저렴한 편이다.

ETF 위주로 직접 포트폴리오를 구성하면 수수료를 대폭 줄일 수 있다.

반드시 상품 가입 전 총보수율(Total Expense Ratio) 확인!

마무리: 연금저축, 첫 단추부터 제대로 끼우자

연금저축은 단순히 돈을 넣는 게 아니라, 내 노후를 설계하는 매우 중요한 과정이다.

처음 시작할 때 세액공제를 꼼꼼히 챙기고, 상품 특성과 수수료까지 고려해서 현명하게 고르면, 장기적으로 수백만 원의 차이가 날 수 있다.

처음이 어렵지, 한 번 체계를 잡아두면 평생의 든든한 노후자산이 되어줄 거다. 실수 없이 시작하고, 꾸준히 관리하면서 나만의 연금 마스터 로드맵을 완성해보자!

다음 글에서는 많은 분들이 궁금해하는 "국민연금만 믿으면 안 되는 진짜 이유"에 대해 다뤄보자. 기대해라!