연금저축+IRP로 월 300만 원 만드는 절세 연금플랜 (65세부터 수령)

연금저축과 IRP로 65세부터 월 300만 원 연금을 만들 수 있을까?

지금부터 매달 얼마를 넣어야 하는지, 절세 전략까지 실전 시뮬레이션으로 알아보자.

"65세부터 매달 300만 원씩 연금 받고 싶어요. 지금부터 얼마나 넣어야 하죠?”

이런 질문, 연금에 관심 있는 사람이라면 한 번쯤 해봤을 거다.
특히 세액공제 혜택까지 받을 수 있는 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)를 잘 활용하면,
연금도 키우고 세금도 아끼는 일석이조 전략이 가능하다.

이번 글에서는 2025년 기준 40세인 사람이 65세부터 90세까지 월 300만 원의 연금을 목표로 할 때,
연금저축과 IRP를 함께 활용해 어떤 전략으로 접근할 수 있는지 자세히 설명해 보겠다.

목표 설정

현재 나이: 40세

연금 수령 개시: 65세

수령 기간: 25년 (65~90세)

목표 월 수령액: 300만 원 (세후 기준)

총 수령 개월: 25년 × 12개월 = 300개월

목표 총 수령액: 300만 원 × 300개월 = 9억 원 (세후)

연금소득세 3.3% 적용 시 세전 기준: 약 9억 3천만 원

이 금액을 만들기 위해 지금부터 25년간 얼마씩 적립해야 하는지를 계산해보자.

연 4% 수익률 가정 시, 필요한 적립액

연금저축 단독으로 이 금액을 준비하려면
매달 약 135만 원을 25년간 꾸준히 적립해야 한다.
하지만 이대로는 세액공제 혜택을 100% 활용하지 못한다.
그래서 연금저축+IRP 조합 전략을 추천한다!

세액공제 한도 정리 (2024년 기준)

즉, IRP 300만 원 + 연금저축 600만 원 = 총 900만 원을 납입하면
최대 148만 5천 원(13.2% 기준)의 세금 환급을 받을 수 있어요.
이걸 매년 25년 동안 활용하면 총 절세효과는 약 3,700만 원이 넘습니다!


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절세형 연금플랜 구성

연금저축은 600만 원까지만 공제 대상이지만, 초과분도 운용 수익이 발생하므로 의미 있음

IRP는 퇴직금 수령 계좌이지만, 개인 납입도 가능하고 연금저축과 함께 수령 가능

이렇게 모이면?

150만 원씩 25년 동안 적립하고, 연 4% 복리로 운용했을 때

65세 시점 누적 자산: 약 10.1억 원

세후 기준 실수령 가능 금액: 매월 300만 원 이상 (25년간)


즉, 연금저축+IRP 조합으로 목표 달성 가능!

실전 절세 효과까지 따지면?

연간 납입: 900만 원 (공제한도 기준)
세액공제 환급: 약 148만 원
25년 동안 총 환급액: 약 3,700만 원
→ 이걸 다시 투자에 활용하면 복리 효과 극대화

이 전략은 연봉이 높을수록 세액공제 효과도 커지고,
투자 성과에 따라 수익률도 늘어날 수 있어 매우 효율적인 방법입이다.

TIP: 수익률 높이려면?

연금저축과 IRP는 대부분 펀드, ETF, TDF(타깃데이트펀드) 등으로 투자할 수 있다.

초보자: TDF로 자동 리밸런싱

중수 이상: 미국 ETF나 글로벌 펀드 분산 투자

리스크 관리: 채권혼합형, 배당형 펀드 비중 조절


운용수수료가 낮은 증권사를 선택하면 수익률이 더 올라간다.
대표적으로 키움증권, 삼성증권, 미래에셋증권 등이 수수료가 낮다.

마무리

연금은 그냥 미래의 일이 아니다.
지금 행동하는 사람만이 안정된 노후를 만들 수 있다.
연금저축과 IRP는 단순한 적립이 아니라
세금도 아끼고, 노후도 준비할 수 있는 최고의 전략이다.

오늘부터 매달 150만 원,
조금 부담될 수도 있지만 “내 미래에 대한 투자”라고 생각하면 충분히 가치 있다.