연금저축 vs IRP, 뭐부터 시작해야 할까?

"연금저축이 좋대!" "아니야, IRP가 더 세금 많이 돌려받는대!"
요즘 절세에 관심 있는 분들이라면 이런 얘기 한 번쯤 들어보셨을 거다. 그런데 막상 시작하려고 하면 머리가 아프다.
"둘 다 연금이라는데, 뭐가 다르지?" "나는 뭐부터 가입해야 할까?"
이런 고민을 해결해주겠다! 오늘은 연금저축과 IRP의 차이점부터, 어떤 순서로 시작하면 좋은지까지 친절하고 쉽게 알려주겠다.

두 상품의 공통점부터 찬찬히!

연금저축과 IRP(개인형퇴직연금)는 공통점이 꽤 많다.

노후를 위한 연금상품이라는 점

세액공제 혜택이 있다는 점

중도에 해지하면 불이익이 생긴다는 점

두 상품 모두 노후를 준비하면서 세금을 아끼고 싶은 사람들에게 딱 좋은 금융상품이다. 특히 세액공제라는 혜택 덕분에 “13월의 월급”을 받을 수 있다는 점이 가장 큰 매력이다.

그럼에도 불구하고 이 둘은 꽤 중요한 차이점이 있다. 이 차이점이 바로 ‘내 상황에 맞는 선택’을 결정짓는 핵심 포인트다.

연금저축: 유연한 절세 친구

연금저축은 상대적으로 자유도가 높은 연금상품이다.

가입 조건도 없고,

연간 최대 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있으며

펀드, 보험, 신탁 등 다양한 형태로 가입이 가능하다.

그리고 중도에 자금이 필요해지면 일부 인출도 가능하다는 점!
물론 연금 이외의 목적으로 인출하면 세금이 붙긴 하지만, IRP보다는 융통성이 크다는 장점이 있다.
특히 자영업자나 프리랜서, 혹은 아직 퇴직연금 제도가 없는 직장에 다니는 분들에게 유리하다.

IRP: 세금 아끼려면 이쪽이 더 강력!

반면, IRP는 세액공제 한도가 더 넉넉하다.
연금저축과 달리 연간 최대 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있다.
단, 여기엔 연금저축에서 이미 공제받은 금액도 포함된다는 점을 꼭 기억해야 한다!

즉, 연금저축에서 400만 원 공제받았다면 IRP는 추가로 300만 원까지 공제 대상이 된다.
직장인이라면 IRP에 가입하면 퇴직금을 굴릴 수 있고, 추가로 개인 납입도 가능하다.
다만, IRP는 단점도 있다.

중도인출이 거의 불가능하고

오직 연금 목적일 때만 인출 가능하다는 점이다.
그만큼 노후자금으로 '꼭 묶어둘 수 있는 돈'으로 운용하는 게 중요하다.

그럼 뭐부터 시작할까? 순서를 알려주겠다!

두 상품 모두 매력적인 절세 효과를 갖고 있지만, 무작정 두 개를 동시에 시작하는 것보다는 순서와 전략이 중요하다.

1단계: 연금저축 먼저 시작하기!
연금저축은 자유롭게 입출금이 가능하고, 관리도 간편해요. 특히 사회 초년생이나 유동자금이 필요한 분들이라면 연금저축이 먼저다.
우선 600만 원까지 세액공제 혜택을 충분히 받아라.

2단계: 연금저축 불입 후, 여유가 있다면 IRP 추가 가입
이미 연금저축으로 600만 원 채우고도 세액공제 한도 여유(900만 원까지)가 있다면 IRP에 300만 원을 추가로 넣으면 된다.
이렇게 하면 세액공제를 최대한 활용하면서도 유연성을 확보할 수 있다.

참고 꿀팁: IRP는 연말정산을 많이 돌려받고 싶은 맞벌이 직장인이나 고소득자에게 특히 유리하다!
절세폭이 커지니까!

연금은 단거리보다 마라톤이다!

연금저축이든 IRP든, 중요한 건 오래 보고 꾸준히 넣는 습관이다.
처음에는 10만 원, 20만 원 소액으로 시작해도 괜찮아요. 세액공제도 받고, 노후자산도 쌓는 일석이조의 효과를 누릴 수 있다.

요즘엔 증권사 앱이나 은행 앱에서도 쉽게 가입할 수 있어서, 10분이면 가입 끝!
무엇보다 중요한 건 ‘언제 시작하느냐’다. 그리고 정답은 항상 "지금"이다.
연금저축과 IRP의 차이를 제대로 알고, 내 상황에 맞는 순서로 시작해보라.
당신의 노후가 훨씬 더 든든해질 거다.!

나이 들수록 마음 한켠에 ‘노후’라는 단어가 종종 떠오른다. 누군가는 막연한 불안으로, 누군가는 준비된 여유로 맞이하겠지. 연금은 단지 돈이 아닌, 내일의 나를 위한 배려라고 생각한다. 오늘의 작은 선택이 내일의 큰 안심이 되는 길. 저처럼 ‘지혜로운 부자 할머니’를 꿈꾸는 분이라면, 연금저축과 IRP 중 어떤 걸 먼저 시작해야 할지 이 글이 따뜻한 안내서가 되었길 바란다.