지혜로운 연금공작소

"국민연금만으로 노후가 가능할까? 부족한 현실과 함께 꼭 알아야 할 이유, 대안까지 초보자 눈높이로 풀어보자.""국민연금이 있으니까 괜찮지 않을까?"생각보다 많은 사람들이 이런 기대를 한다. 하지만 실제로 노후를 국민연금 하나에만 의지한다면, 생각보다 훨씬 힘든 삶이 기다릴 수 있다. 지금 40대, 50대라면 반드시 체크해봐야 할 이슈다. 오늘은 왜 국민연금만으로는 부족한지, 그리고 어떻게 준비해야 하는지 쉽게 풀어보자.1. 국민연금, 얼마나 받을 수 있을까?국민연금은 ‘내가 낸 돈 + 정부의 지원’으로 운영되는 대표적인 공적연금이다. 매달 소득의 9%를 납부하고, 퇴직 후 일정 나이에 연금으로 받게 된다.하지만 문제는 그 금액이 생각보다 적다는 것이다.예를 들어 30세부터 60세까지 30년간 국민연금을..

연금저축을 중도 해지하면 정말 세금 폭탄을 맞게 될까?실제 사례와 함께 해지 시 발생하는 세금, 피하는 방법, 대안 전략까지 상세히 알아보자.“어차피 필요 없을 것 같아서 해지할까?”“돈 급해서 연금저축 계좌 깨도 되나?”“진짜 세금 폭탄 맞는다던데…?”연금저축을 가입했다가 중간에 해지하려는 분들,잠깐! 정말 해지하면 어떤 일이 벌어지는지 알고 계신가?오늘은 ‘해지 시 세금’, ‘벌칙금’, ‘피하는 방법’까지 아주 쉽게 설명해 보겠다.1. 연금저축이란?먼저 간단 정리!노후 준비용 세액공제 혜택 상품연 600만 원까지 납입 시 최대 16.5% 세액공제(IRP 포함 최대 900만 원까지 세액공제 가능)그런데!정부가 세금 혜택을 준 건 “연금으로 오랫동안 쓰라”는 조건이 붙어 있다.중간에 깨버리면? 그동안 줬..

연금 개시 시점에 따라 월 수령액이 어떻게 달라질까? 1억 원 기준으로 55세, 60세, 65세, 70세 개시 시 수령액을 비교하고, 상황별 추천 전략까지 알려주겠다.“연금을 언제부터 받는 게 가장 좋을까요?”은퇴설계를 시작하는 사람들이 가장 자주 묻는 질문 중 하나다.연금은 일찍 받을수록 총 수령 기간이 길어지고,늦게 받을수록 매달 받는 금액은 많아진디.그렇다면 현실적인 선택은 무엇일까?이번 글에서는 연금 개시 나이에 따라 수령액이 어떻게 달라지는지구체적인 시뮬레이션을 통해 비교해보면서,개인의 상황에 맞는 전략 포인트까지 함께 알아보자.1. 연금 개시 나이에 따라 뭐가 달라지나?연금저축, IRP, 종신연금보험 같은 연금 상품은법적으로 55세 이후부터 연금 수령이 가능하다.하지만 수령 개시 시점을 55세..

처음 미국 ETF 투자 시작했는데 ‘환헤지형 vs 환노출형’ 이게 뭔 말이지?저도 처음엔 무슨 마법 주문인 줄 알았다. 근데 알고 나면 생각보다 간단하다!이 글에서는‘환헤지 옵션이 뭔지, 왜 있는지, 초보자는 뭘 선택하면 좋은지’저처럼 처음 공부한 사람도 이해할 수 있게, 쉽게 풀어보자!1. ‘환’이 뭐야? 왜 내 수익에 영향을 줘?미국 ETF는 기본적으로 달러로 거래되는 미국 자산이다.하지만 우리는 원화로 투자한다.예를 들어 볼게요:내가 100달러짜리 미국 ETF에 투자했는데,달러 환율이 1,300원 → 1,400원으로 올랐다면?똑같은 100달러인데 원화로는 더 비싸졌다? → 이건 환차익, 나한테 이득이다!반대로 환율이 떨어지면? 수익이 줄어들 수 있다.그래서 미국 ETF 투자할 땐,‘환율 리스크’를 ..

S&P500이 뭔지 궁금하지? 미국 주식, ETF, 투자공부의 출발점! 초보자가 직접 공부하며 정리한 S&P500 이야기. 쉽게, 재밌게 알려줄게!S&P500, 넌 누구니?요즘 뉴스나 유튜브에서 "미국 주식이 좋아요~", "S&P500에 투자하세요~"라는 말 자주 들어봤는가?나도 그랬다. S&P500? 이름부터 어렵고, 무슨 숫자야 이건? 했다. 알고 보면 의외로 간단한데!S&P500(에스앤피 오백)은 미국을 대표하는 500개의 우량 기업을 모아 만든 주가지수다. 쉽게 말해, 미국 경제를 한눈에 보여주는 ‘성적표’ 같은 거다.여기서 S&P는 ‘스탠더드 앤 푸어스(Standard & Poor's)’라는 미국의 신용평가 회사 이름이다. 이 회사가 만든 500개 기업의 평균 주가를 추적해서 만든 게 바로 S&..

은퇴는 멀리 있는 것 같지만, 준비는 생각보다 빠르게 시작해야 안심이 된다.오늘은 40세인 우리 부부가 연금저축펀드를 활용해, 62세까지 22년 동안 꾸준히 자산을 쌓았을 때 얼마나 모을 수 있는지 계산해봤다.무엇보다 중요한 건, 매년 돌려받는 세액공제 환급금(16.5%)도 꼼꼼히 재투자하는 습관!이 작은 습관 하나가 장기적으로 얼마나 큰 차이를 만드는지, 수익률 4%~10%로 나눠 시뮬레이션해볼게요.연금저축펀드, 이렇게 준비했어요부부 각각 연금저축펀드 1계좌씩 보유매년 600만 원씩 납입 (총 1,200만 원/년)연말에는 세액공제로 16.5% 환급 (1인당 99만 원, 부부 합산 198만 원)환급금도 매년 다시 투자투자 수익률: 4%~10%로 나누어 복리 계산총 운용 기간: 22년 (40세 ~ 62세)..

세상이 변해도,내가 꿈꾸는 노후의 모습은 변하지 않았다.책 냄새 가득한 서재, 계절을 담은 산책길,가끔 손주들에게 용돈을 쥐여주는 여유.그게 부자 아니겠나?그런데 막상 계산기를 두드려보니,국민연금을 제외하고 나니,노후 자금이 한참 부족하다는 사실에 심장이 철렁했다.하지만 괜찮다.지금부터 내가 내 미래를 지키는‘사적연금 설계자’가 되면 되니까.1. 65세부터 90세까지, 나는 얼마가 필요할까?먼저 내가 원하는 노후를 숫자로 그려봐.(2인 가구 기준, 65세부터 90세까지 25년)총 필요 금액: 약 10억 3,750만 원2. 현재 확보된 자산은?이번 시나리오는 딱 두 가지만 계산에 넣는다.남편 공무원연금: 월 100만 원 수령 → 25년간 약 3억 원퇴직금: 62세에 수령 예정, 1억 원합계: 약 4억 원 ..

10억이 필요한 노후, 어떻게 준비해야 할까? 국민연금, 공무원연금, 퇴직금, 연금저축과 IRP까지. 40세부터 62세까지 구체적인 자금 준비 전략을 친절하게 안내한다.마흔의 어느 날, 계산기를 두드리다“나는 과연 얼마나 필요한 걸까?”무심코 꺼낸 계산기 앞에서 손가락이 잠시 멈췄다.아이 셋을 키우며 열심히 살아온 나날들, 이제는 나의 노후를 생각할 때가 된 것 같았다.엑셀에 숫자를 하나하나 넣어가며 계산한 결과,65세부터 90세까지 필요한 생활비 총액은 약 10억 3,750만 원.어마어마한 숫자지만, 막막하기보다는 이제부터 준비하면 되지 싶었다.그래서, 하나하나 따져보기로 했다.1. 나의 노후생활비, 왜 10억이 필요하지?기준은 부부 2인 기준 중위생활비 + 여가비용 + 손주용돈 + 맛집탐방비 등,조금..

“65세부터 90세까지, 노후생활비는 얼마가 필요할까?중위소득 기준과 함께 해외여행, 손주용돈, 맛집 등 품위 있는 은퇴생활비를 구체적으로 계산해보자.”"나는 은퇴 후, 얼마나 필요할까?”이 질문은 누구나 한 번쯤 해보지만막상 구체적으로 계산해보는 사람은 드물다.오늘은 65세부터 90세까지, 부부 2인 기준으로품위 있게, 여유롭게 살기 위한 노후생활비를숫자로! 현실감 있게! 정리해보자.1. 노후생활비, 왜 구체적으로 계산해야 할까?은퇴 이후에는 소득이 줄고, 지출은 더 예측하기 어려워진다.하지만 우리가 매달 얼마가 필요한지를 정확히 안다면,얼마를 준비해야 할지 목표가 생긴다.게다가 ‘단순히 생존’이 아니라책 읽고, 여행도 가고, 손주에게 용돈도 주는 품위 있는 삶을 위해선더 정교한 설계가 필요하다.2. ..

우리는 누구나 언젠가 은퇴를 맞이한다.하지만 은퇴 후의 삶을 구체적으로 그려본 사람은 생각보다 많지 않다."연금 얼마나 모아야 하지?"라는 질문도 중요하지만,그보다 먼저 필요한 건 ‘내 삶의 그림’을 그려보는 것 아닐까?연금은 결국 수단이다.진짜 중요한 건 그 연금으로 어떤 삶을 살고 싶은가다.오늘은 숫자와 통장 이야기보다 한 걸음 앞서,‘나의 노후를 위한 질문들’부터 함께 던져보려 한다.우선, 기본으로 돌아가보자.1. 은퇴는 끝이 아닌 또 다른 시작“아무 일도 하지 않고, 하루 종일 쉬고 싶어요.”은퇴 후 많은 분이 이렇게 말씀하시지만, 막상 시간이 주어지면"내가 뭘 하고 싶은지 모르겠다"는 혼란이 찾아오기도 한다.노후는 쉼의 시간이자, 자유의 시간이다.하지만 이 자유가 방향 없이 주어지면 공허할 수 ..